Generell können Kunden Kredite für jeden Zweck nutzen. Dennoch lohnt es sich, den zweckgebundenen Kredit zu priorisieren. Der Grund liegt darin, dass Banken eine Anleihe mit Verwendungszweck insgesamt als seriöser taxieren und damit von einem geringeren Ausfallrisiko ausgehen. Die Wahrscheinlichkeit, dass das Geld bei einem Kredit mit Verwendungszweck für riskante Projekte ausgegeben wird, ist eher gering.

Dies schlägt sich in insgesamt niedrigen Zinsen wieder und betrifft vor allem Kredite, die der Bank, wie es bei einem Hausdarlehen oder Autokredit der Fall ist, durch das finanzierte Objekt zusätzliche Sicherheiten bieten. Dafür bleibt natürlich der Vorteil eines freien Kredits, sodass Kreditnehmer über die Kreditsumme frei verfügen können.

Vergleichsportale wie Kredit24 haben sich längst als beliebtes Instrument für Verbraucher etabliert. Sie haben dazu beigetragen, dass Kreditnehmer zunehmend weniger dazu bereit sind, sich an ihre Hausbank zu binden.

Mit einem Kreditvergleich können die Anleihen von mehreren Finanzinstituten miteinander verglichen und die attraktivsten Angebote nach den gewünschten Eckdaten wie Kreditsumme, Laufzeit und Kreditart anzeigt werden. Aufgrund der teilweise hohen Differenz zwischen den einzelnen Anbietern ist der Spareffekt spürbar und jederzeit nachvollziehbar.

Wer hingegen zu seiner Hausbank geht und sich wegen einer Anleihe beraten lässt, bleibt im Beratungsgespräch auf die Angebote seiner Hausbank beschränkt. Dennoch macht der Kreditvergleich das Beratungsgespräch nicht zwangsläufig überflüssig, denn auch das persönliche Gespräch bei der Hausbank hat seinen Mehrwert.

Hier liegt der Vorteil darin, dass man sich aufgrund der vorherigen Erfahrungen während der Geschäftsbeziehung einen gewissen Status erarbeitet hat. So kommen Finanzinstitute Stammkunden mit guter Vorgeschichte gern entgegen und die Mitarbeiter lassen sich eher auf Verhandlungen ein. Wer wiederum für jeden Kredit seine Bank wechselt, kann keine langfristige Geschäftsbeziehung zu einem Geldhaus aufbauen.

Für viele Finanzinstitute ist ein negativer Eintrag bei der Schufa oder anderen Auskunfteien ein Ausschlusskriterium für die Kreditvergabe. Doch die gute Nachricht besteht darin, dass die EU die Verbraucherrechte in Deutschland gestärkt hat. So dürfen problematische Vermerke in der Auskunftei nur noch für sechs Monate verzeichnet bleiben. Vor der EU-Entscheidung war hingegen ein Eintrag für die Dauer von drei Jahren üblich.

Darüber hinaus dürfen Verbraucher in Deutschland einmal im Jahr kostenlos Einsicht in ihre persönliche Schufa-Akte nehmen. Bei wahrheitswidrigen Einträgen haben sie sogar das Recht, sie löschen zu lassen. Der richtige Zeitpunkt für den Kreditantrag hängt neben dem Schufa-Score von der momentanen beruflichen Situation zusammen. So bevorzugt die Bank ein abhängiges Beschäftigungsverhältnis, sodass es sich für Kreditnehmer in der Probezeit empfiehlt, mit dem Kreditantrag bis zum Bestehen der Probezeit zu warten.

Geteiltes Leid ist halbes Leid. Dies gilt bei einem Kredit zu zweit in besonderem Maße. Da eine gemeinsame Anleihe der Bank doppelte Sicherheiten beschert, geht sie möglicherweise entscheidend mit ihren Zinsen zurück. Nach einer viel zitierten Verivox-Studie sind Kredite zu zweit sogar um durchschnittlich 31 Prozent günstiger.

Wer es aufgrund der beidseitigen Haftung schwer hat, für seine Anleihe einen Kompagnon zu finden, kann es mit einem Kompromiss versuchen. Steht jemand als Bürge statt als zweiter Kreditnehmer zur Verfügung, haftet er nämlich nicht mehr in demselben Maße, sondern lediglich bei einer festgestellten Insolvenz des Vertragspartners.

Bei der Kreditsuche ist es hilfreich, die Fachbegriffe im Kreditwesen zu kennen, um dadurch die Wertigkeit eines Kreditangebots besser einzuschätzen. So wird bei einer Anleihe zwischen dem Soll- und Nominalzins unterschieden.

Während sich der Sollzins bei den angegebenen Zinsen auf die tatsächlichen Zinsen pro Kalenderjahr (per annum oder p. a.) beschränkt, werden beim Effektivzins bei der Angabe der Zinsen alle weiteren Kreditkosten wie die Kreditgebühren berücksichtigt. Erst durch den Effektivzins wissen Kunden, wie hoch die Kosten für den Kredit tatsächlich sind.

Weiterhin lässt sich die Angabe des Soll- und Nominalzinses bei einem Kreditangebot dafür nutzen, um die Höhe der erhobenen sonstigen Gebühren zu ermitteln. Dafür reicht es aus, den Nominalzins vom Effektivzins zu subtrahieren.

Der Zweidrittelzins zeigt wiederum an, wie hoch der Zins für die Mehrheit der Kreditnehmer ist, was Kreditnehmern einen Einblick in ihren Status bei der Bank beschert, da Abweichungen beim persönlichen Kreditangebot vom Zweidrittelzins entsprechende Rückschlüsse zulassen.

Gern werben Banken bei ihren Kreditangeboten mit Sonderkonditionen, die Kreditnehmern verschiedene Vorteile bieten. So ermöglicht eine kostenlose Sondertilgung Kunden die teilweise oder vollständige vorzeitige Kredittilgung ohne Vorfälligkeitsentschädigung, um sich die weiteren Zinskosten zu sparen. Mögliche Ratenpausen beugen finanziellen Engpässen vor und erleichtern die Rückzahlung, während ein Tilgungssatzwechsel bei der Rückzahlung oder die Option auf Kreditaufstockung mehr Flexibilität bescheren.

Der Nachteil dieser an sich positiven Vergünstigungen liegt darin, dass sich Banken diese zumeist durch höhere Zinsen bezahlen lassen. Für Kreditnehmer ist es deshalb wichtig, vor der Kreditaufnahme zu prüfen, ob sie diese Zusätze wirklich benötigen. Eine nicht genutzte Sonderkondition wird sich nach der Rückzahlung schließlich als unnötiger Kostentreiber erweisen.

Wer ein Darlehen für ein Eigenheim aufnimmt, verfügt über eine Reihe weiterer Hebel, um Geld zu sparen. So lassen sich das Haus und bewegliches Inventar sowie das Haus und das Grundstück getrennt voneinander erwerben, was die Grunderwerbssteuer erheblich senkt. Wer sich am Hausbau mit einfachen Arbeiten im Rahmen der „Muskelhypothek“ beteiligt, kann die Baukosten spürbar reduzieren, vor allem, wenn er in seinem Bekanntenkreis über eine Reihe von helfenden, versierten Händen verfügt.

Der größte Kostensenker ist allerdings die Eigenkapitalquote, die nach Ansicht von Experten mindestens bei 20 Prozent liegen sollte. Das jahrelange Sparen senkt den Kreditbedarf und überzeugt die Bank von den eigenen finanziellen Möglichkeiten sowie vom Willen, das Projekt durchzuziehen.

Die Belohnung winkt in Form von deutlich geringeren Zinskosten. Ebenso lohnt es sich für Eigentümer, mögliche Fördergelder bei der Hausfinanzierung einzukalkulieren, die es für familienfreundliche und insbesondere für ökologische oder energieeffiziente Maßnahmen gibt.

Das Schlüsselelement für einen günstigen Kreditantrag besteht darin, die Bank von der Kreditwürdigkeit zu überzeugen. Dies erhöht die Wahrscheinlichkeit für die Kreditvergabe deutlich, während Kreditnehmer von deutlich günstigeren Zinsen profitieren.

Die meisten unserer vorgetragenen Ideen sind diesem Ziel verpflichtet und sie alle sind bewährte Methoden im Kreditwesen. Zur Bonität gehört es letztendlich auch, Anleihen nicht bei jedem Anlass zu beantragen, da die Belastungen von Kredit zu Kredit massiver werden und der Überblick über die persönliche finanzielle Situation verloren gehen kann.