Finanzen Moderne Kredite: Was ist zu beachten?
Bei der Prüfung von Online-Krediten gibt es einige Fallstricke, die Sie mit diesen hilfreichen Tipps umgehen können.
Sind Online-Kredite beliebt? Garantiert, denn sie sind die einfache und bequeme Möglichkeit, nicht nur an ein Darlehen zu kommen, sondern zuvor einen guten Überblick zu erhalten. Gerade auf den Vergleichsportalen ist die Suche nach Krediten fast schon spielend einfach, da nahezu selbsterklärend. Summe eingeben, Laufzeit wählen, Verwendungszweck bestimmen – und schon startet der Kreditvergleich. Es erscheint eine zu den Eingaben passende Liste. Was viele Bürger unterschätzen, ist, dass an dieser Stelle die eigentliche Arbeit losgeht. Denn: Was ist bei der Prüfung der Vergleichsergebnisse zu beachten?
Zinsvergleich
Die Zinsen sind das, was bei einem Auto das Benzin ist: die ständigen Mehrkosten. Bei dem Vergleich moderner Kredite kommt es also stets auf die Höhe der vermutlichen Zinsen an. Eine letztendliche Zinsangabe kann zwar die Bank erst machen, wenn der Verbraucher eine Kreditanfrage samt Unterlagen eingereicht hat, doch bieten die Angaben in den Vergleichen schon einen ersten Hinweis:
- Repräsentatives Beispiel – der Gesetzgeber hat dieses festgelegt und erwartet, dass das repräsentative Beispiel auf rund zwei Drittel aller Verbraucher, die für das entsprechende Angebot infrage kommen, zutrifft. Wer einen Kredit vergleicht, der kann somit über diesen Beispielzins schon sehen, wie sich das Angebot im Vergleich mit den Angeboten der Konkurrenz schlägt. Ist es teurer als die Mitanbieter? Dann wird der persönliche Zinssatz wohl auch teurer sein.
- Zinsspanne – faktisch zeigt sie an, wie niedrig der Zinssatz beim (unerreichbaren) Musterbürger ist, und wie hoch der Zinssatz im schlimmsten Fall ausfallen kann. Der höchste Zinssatz beschreibt den Kunden, der gerade eben noch um Haaresbreite an einer Ablehnung vorbeirutscht. Verbraucher können sich oft recht gut einschätzen und ihren Zinssatz erahnen.
Wie schon erwähnt, werden die Kreditzinsen personenabhängig berechnet. Erst nach der Kreditprüfung wird der tatsächliche Zinssatz preisgegeben. Dennoch hilft der Blick auf den Zins bei einem Kreditvergleich, um günstige Anbieter zu finden.
Besondere Leistungsmerkmale
Geschwindigkeit ist heute ebenso ein wichtiges Stichwort wie die Flexibilität von Krediten. Beide Faktoren werden von modernen Krediten erfüllt, denn schnell ist die Bearbeitung vielfach und flexibel lassen sich die Verträge auch gestalten. Aber was macht die Flexibilität aus?
- Sondertilgungen – auch bei recht kurzen Laufzeiten sollten Sondertilgungen möglichst jederzeit kostenlos möglich sein. Abstufungen gibt es bezüglich der Höhe der Sondertilgung. Einige Anbieter erlauben nur einen gewissen prozentualen Anteil, beispielsweise in Höhe einer Monatsrate. Andere geben keine Vorgaben aus.
- Ablöse – vielfach erlauben Banken mittlerweile die vorzeitige kostenlose Gesamtrückzahlung des Kredits. Eine Vorfälligkeitsentschädigung kommt in diesem Fall gar nicht in Betracht. Aber: Der Vertrag entscheidet letztendlich über diesen Punkt.
- Anpassungsmöglichkeiten – nichts ist so unbeständig wie das Wetter und das Leben. Erlaubt der Kredit die nachträgliche Anpassung von Raten, so können sie nach oben oder auch nach unten angepasst werden. Die Laufzeit verändert sich nun.
- Ratenpausen – bei allen Krediten, die länger als zwölf Monate laufen, sollte diese Option enthalten sein. Eine Ratenpause bedeutet nichts anderes, als dass mit einer gewissen Ratenanzahl ausgesetzt werden kann, wodurch sich die Laufzeit verlängert. Diese Option ist eine Sicherheit für den Kreditnehmer, denn fallen Einnahmen durch Krankheit oder Arbeitslosigkeit weg, kann die finanzielle Misslage durch die Pause ein wenig abgefedert werden.
Ein wenig eingeschränkter sind Verbraucher hingegen bei Onlinekrediten, sobald sie einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen mit ins Boot holen möchten. Die Online-Antragsverfahren sehen diese Möglichkeiten oft gar nicht vor, sodass die Kreditanfrage vom automatisierten Prozess abweicht. Das kostet Zeit, denn Kreditnehmer müssen die Bank eigenständig ansprechen. Manche bieten diese Optionen bei ihren Online-Angeboten auch gar nicht an und berechnen automatisch andere Zinssätze.
Schnelle Auszahlung
Zeit ist Geld. Ob sich bei der Entwicklung der modernen Darlehensangebote jemand im stillen Hinterstübchen ständig diesen Merksatz aufgesagt hat, ist nicht bekannt. Im Ergebnis kam jedoch ein Kredit heraus, der das Sprichwort mehrfach unterstreicht. Moderne Kredite, gerade die Digitalkredite, sind unheimlich schnell und schaffen eine Auszahlung in weniger als zwei Tagen. Aber wie geht das?
- Antragsverfahren – schon bei der Kreditanfrage werden die notwendigen Unterlagen mitgeschickt. Das funktioniert alles virtuell, denn wahlweise erlaubt der Verbraucher den digitalen Kontoblick, alternativ fotografiert er seine letzten drei Gehaltsabrechnungen und lädt die Bilder hoch.
- Angebot – die Prüfung erfolgt nun samt Bonitätsabfrage direkt. Je nach Anbieter erhält der Kunde nun binnen kürzester Zeit eine Kreditzusage mit einem konkreten Angebot. Nimmt er dieses an, geht es weiter.
- Verifikation – über das Online-ID-Verfahren verifiziert sich der Kunde gegenüber der Bank. Meist wird das Post-Ident-Verfahren genutzt, etliche Banken arbeiten aber auch mit ihren eigenen Verfahren, die auf dem Postverfahren aufbauen. Benötigt werden der Personalausweis oder Reisepass und eine Webcam.
- Unterschrift – einmal verifiziert, geht es zum letzten Schritt: der Unterschrift. Reine Digitalkreditanbieter verzichten auch an dieser Stelle auf echtes Papier und den Postversand, sondern setzen auf die digitale Unterschrift.
- Auszahlung – schon kann das Geld angewiesen werden. Wie schnell es wirklich auf dem eigenen Konto eingeht, hängt von dem Wochentag und der Uhrzeit ab. Bei der Erlaubnis von Echtzeitüberweisungen kann das Geld mitunter sogar nach Bankenschluss eingehen, doch ist es teilweise erst ab dem kommenden Werktag real verfügbar.
Die Prüfung der Kreditfähigkeit läuft ebenso streng ab wie früher. Einzig der Verzicht auf die Postwege und die Verifikation in einer Postfiliale spart die Zeit ein. Wer bedenkt, dass je Postweg mit zwei bis drei Tagen gerechnet werden müsste, der kann gut nachvollziehen, warum früher zwei Wochen von Anfrage bis Auszahlung gängig waren.
Die Geschwindigkeit lässt sich jedoch nur einhalten, wenn der Kreditnehmer mitarbeitet und sogleich auf Anfragen und Aufforderungen reagiert.
Fazit – fix, modern und flexibel
Hinter den modernen Krediten stecken normale Kredite, die nur auf einem anderen Wege bearbeitet werden. Zugleich bieten die Onlinekredite eine wesentlich bessere Vergleichbarkeit der Möglichkeiten und Kosten. Es ist heute wirklich so, dass nahezu jeder einen perfekten Kredit für sich finden kann, wenn er die ihm zur Verfügung stehenden Möglichkeiten nutzt.
